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构建多层次养老保障体系,助养老服务市场全面开放

作 者: 来 源: 时 间:2017年01月05日     

无论是要充分贯彻“到2020年让养老服务市场全面放开”的政策方针,还是力求实现“健康中国2030”的规划纲要,保险行业都始终把服务养老保障当做涉及亿万群众福祉的民生要事。当下,面对我国亟待改善的养老体系失衡局面,保监会已做出了新一年的工作部署,要求保险业要在企业年金、职业年金和商业养老保险方面发挥优势作用。同时,围绕如何建立多层次护理保障制度的课题,全行业一直在开展深入的调查研究。近期发布的《2016中国长期护理调研报告》分析了我国长期护理服务及相关保障的需求和发展问题,相信会给此带来一些启迪。
当前,我国正在经历全球规模最大、速度最快、持续时间最长的老龄化过程。国务院办公厅近日印发《关于全面放开养老服务市场提升养老服务质量的若干意见》(以下简称《意见》),对促进养老服务业更好更快发展作出部署。《意见》提出,到2020年,要让养老服务市场全面放开,养老服务和产品有效供给能力大幅提升,供给结构更加合理,养老服务政策法规体系、行业质量标准体系进一步完善,信用体系基本建立,市场监管机制有效运行,服务质量明显改善,群众满意度显著提高,养老服务业将成为促进经济社会发展的新动能。
而一直以来,我国面临政府基本养老责任过重、企业年金覆盖率较低、养老金市场化投资运营体系尚待完善等问题。因此,打破养老金体系中存在的结构性不平衡迫在眉睫。
围绕中央确定的重点经济工作,保监会主席项俊波针对2017年保险业具体应该如何服务养老事业时特别强调,保险业要积极发展企业年金、职业年金和商业养老保险。
 
自上而下全面部署养老服务
 
《中国养老金融发展报告2016》显示,未来我国人口老龄化将呈现“老龄化率上升速度快”的特征。全国65岁以上的老龄人口,在2015年为1.5亿人,占比为总人口的11.6%;但到了2030年,将达到2.8亿人,占比为20.2%。到2055年,中国老龄人口数量将达到峰值,届时全国的4亿老年人,将占总人口的27.2%。伴随着如此严峻的势态,养老服务的供给和需求越发成为社会核心课题。
养老服务业既是涉及亿万群众福祉的民生事业,也是具有巨大发展潜力的朝阳产业。《意见》指出,要全面放开养老服务市场,提升养老服务质量,要积极应对人口老龄化,加快推进养老服务业供给侧结构性改革。
商业保险公司在服务国家养老战略方面可以发挥很大优势作用。正如保监会原副主席周延礼所指出,保险业是推动我国社会养老保障体系建设的重要力量,为完善我国多支柱、多层次社会养老保障体系发挥了越来越重要的作用。在基本养老保险层面,商业保险要为社会保险提供精算技术和管理支持,为政府减轻财政压力;在企业补充养老保险层面,商业保险应为养老金计划的发起、运营、给付提供全程服务,成为社会保障体系的重要承担者;在个人储蓄性养老保险层面,商业保险可提供多样化养老保险产品,弥补社会保险保障的不足。
 
养老体系失衡现状亟待改善
 
目前,我国养老金体系已形成基本养老保险、企业补充养老保险、个人储蓄性养老保险三方并立的局面,截至2015年末,三者的比例分配为57%、14%和29%。可以看出基本养老保险呈现一枝独秀的势头。对此状况,周延礼表示,我国“第二支柱”的发展仍然严重滞后,如果这一状况在未来一二十年得不到根本性转变,将很难应对人口老龄化所带来的巨大挑战。因此,加快年金制度发展并构建比例合理的多层次养老保险体系是当务之急。
年金制度是一种长期储蓄安排,基金的保值增值也是企业和职工最关心的核心问题。据业内人士分析,保险机构在长期资产负债管理方面具有较大优势,通过提升投资能力,其可为年金基金提供长期稳定的投资收益率。同时,年金化发放是未来年金制度的必然选择,也是保险机构体现专业优势的重要领域,保险机构可通过提供固定年金和变额年金等多种养老保险服务来加强领取期服务创新,从而满足大众多样化的养老保障需求。事实上,年金业务早已是保险的传统业务领域。到目前为止,有5家专业养老保险公司在企业年金市场承担了受托人、账户管理人和投资管理人的角色。他们充分发挥了保险业在方案咨询与设计、服务、稳健投资等方面的传统优势。
此外,我国“第三支柱”个人储蓄养老保险规模依然很小,发展也较为缓慢,其养老保险的补充地位并未显现。以国际经验来看,税收优惠政策是较佳解决方案,特别是加快其中“个税递延型养老保险”的发展。由于在购买保险时和领取保险金时,投保人处于不同的生命阶段,其边际税率有非常大的区别。因此,个税递延型的养老保险对于投保人有一定的税收优惠,有望拉动个人购买商业养老险的需求。但当前,我国个人养老的痛点之一就在于,税优政策始终处于“呼之欲出”状态。
 
养老金入市或成有力推手
 
在“第一支柱”基本养老保险的财务负担日益加重,养老金缺口压力不断加大的当前,基本养老金入市已成定局,并有望成为养老保障的有力支撑。
自去年6月底,人社部、财政部向社会公开《基本养老保险基金投资管理办法》以来,养老金的投资入市一直牵动着社会关注。前不久,全国社会保障基金理事会发布《基本养老保险基金证券投资管理机构评审结果公告》,公布了21家基本养老保险基金证券投资管理机构,这意味着基本养老保险基金作为老百姓的养老钱,在到底该不该入市、该如何投资、由谁来管理、时机是否成熟等一系列的争论与改革中,已进入最后倒计时。
社科院发布的《中国养老金发展报告》显示,在2001至2010年十年间,我国养老保险基金年均投资收益率低于2%。“我国基本养老保险基金投资收益率较低是养老金入市的核心原因。”长江证券分析师陈果表示,在社保制度完善、资本市场健全的国家,养老金是股市重要的资金来源。养老基金通过市场化投资,实现了保值增值,同时也成为资本市场的主力,促进了资本市场健康发展。此外,从国际经验来看,养老基金作为长期价值投资者,其稳健的投资风格将对广大“散户”的短期投机行为发挥中和平衡作用,改善资本市场体制。因此,养老金入市不仅能够缓解支付压力,同时对确保社保制度可持续、促进资本市场稳定具有重要而深远的现实意义。


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